원리금균등상환 원금균등상환 헷갈리시죠? 대출을 받을 때 "원리금균등으로 하면 월 납입금이 같고, 원금균등이면 이자가 더 적다던데..나에게 맞는 방식은 뭘까?" 이런 고민을 한번씩 해보셨나요?
오늘은 원리금균등상환과 원금균등상환을 비교하고, 상환 방식별 특징까지 알려드립니다. 이 글을 통해 나에게 맞는 상환 방식을 선택해보세요.
원리금균등상환 이란?
원리금균등상환은 대출받은 돈 (원금)과 이자를 합한 금액을 대출기간 동안 매월 같은 금액으로 갚아나가는 방식입니다. 예를 들어 1억원을 연 5%로 20년 대출 받으면, "매달 약 동일한 금액"을 내기 때문에 자금 계획하기에 수월 합니다.
원금균등상환 이란?
원금균등상환은 대출받은 원금을 대출기간으로 나눠 매월 같은 원금을 먼저 갚고, 그에 더해 매월 잔여 원금에 대한 이자를 더해 납입하는 방식입니다. 즉, 매월 갚는 원금은 같지만 이자는 "남은 원금 X 이자율"로 계산되므로, 시간이 갈수록 이자 부담이 줄어듭니다.
원리금균등상환방식, 원금균등상환방식 왜 필요한가?
같은 금액을 대출받더라도 상환 방식에 따라 월 납입금액, 총 이자 비용, 잔금 감소 속도가 달라집니다. 대출을 받은 뒤 재정 계획을 세우기 위해서는 상환 방식 선택이 매우 중요합니다.
- 월 납입금이 일정하고 자금 흐름을 쉽게 관리하고 싶은 경우는 '원리금균등상환'을 선택하세요
- 초기 부담은 어느정도 되더라도 이자 총액을 줄이고 싶은 경우 '원금균등상환'을 선택하세요
| 방식 | 월 납입금 특징 | 총 이자 부담 | 추천 상황 |
| 원리금균등상환 | 매월 같은 금액 납입 | 원금균등보다 이자 더 많음 | 월 납입금이 일정해야 예산계획 필요할 때 |
| 원금균등상환 | 매월 납입금이 점차 감소 | 총 이자 부담이 작음 | 초기 자금 여유 있고, 이자를 최대한 줄이고 싶을 때 |
실제 예시
예를 들어 1억원을 연 5%로 10년 상환한다고 가정해보면
- 원금균등상환 : 초기 납입액이 높지만, 매월 점차 줄고 총 이자액도 낮음
- 원리금균등상환 : 매월 동일한 금액 납입, 초기에는 이자 비중이 큼
조건 및 기간 정리
- 상환기간 : 보통 대출 상품마다 5년 이상부터 30년 이상까지 다양
- 거치기간 여부 : 거치 후 상환 시작하는 대출은 상환방식 선택 시 월 부담이 더 커질 수 있음
- 중도상환 수수료 : 상환방식 변경 또는 조기 상환 시 수수료가 발생할 수 있음
자주 묻는 질문
Q1. 원리금균등상환이 왜 월 납입금이 같나요?
A. 원금과 이자를 합한 총액을 대출기간으로 나눠서 매월 같은 금액을 납입하도록 설계되어 있습니다.
Q2. 원금균등상환으로 하면 무조건 이자가 더 적나요?
A. 대부분 그렇습니다. 원금을 빠르게 줄이기 때문에 이자가 붙는 기간이 짧아져서 총 이자액이 적게 됩니다. 하지만 초기 납입금액이 크기 때문에 재정적으로 부담이 될 수 있습니다.
Q3. 대출 중간에 상환 방식을 바꿀 수 있나요?
A. 일반적으로 대출 실행 시 선택된 상환방식을 변경하기는 쉽지 않습니다. 상품마다 다르며, 변경 시 중도상환수수료 등이 발생할 수 있습니다.
Q4. 월 납입금이 부담된다면 어떤 방식이 더 나을까요?
A. 월 납입금이 일정하고 예산 계획을 세우기 쉬운 원리금균등상환이 적합할 수 있습니다. 반면 초기 자금 여유 있고 장기적으로 이자를 줄이고 싶다면 원금균등상환이 유리합니다.
Q5. 금리가 변동금리면 어떤 방식이 유리한가요?
A. 변동금리라면 원금균등상환이 상대적으로 유리할 수 있습니다. 왜냐하면 원금이 빨리 줄어들수록 이자의 변동 영향을 덜 받기 때문입니다. 반면 초기 납입 부담이 적은 원리금균등상환은 변동금리에서는 이자 상승 리스크가 더 크게 작용할 수 있습니다.
마치며
원리금균등상환과 원금균등상환의 차이를 꼼꼼하게 이해하는 것은 대출 받을 때 월 부담과 총 이자 두 가지를 고려해야 한다는 뜻입니다. 아래 체크리스트를 참고하여 나에게 맞는 방식을 선택해보세요.
- 월 납입금이 부담 없이 가능하다? → 원금균등상환 고려
- 매달 같은 금액으로 납입하고 싶다? → 원리금균등상환 고려
- 초기 자금 여유 부족하다면? → 원리금균등상환 우선
- 장기적으로 이자 비용을 줄이고 싶다면? → 원금균등상환 우선
대출 실행 전에 상환방식, 거치기간, 금리조건, 중도상환수수료 등을 금융기관과 꼼꼼히 비교하시고, 자신에게 맞는 전략으로 대출을 진행하세요.
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